🪴ttuan's garden

Feb 05, 202311 min read

Bảo hiểm nhân thọ

Yếu tố ảnh hưởng phí BHNT:

  1. Tuổi: Càng cao thì càng đắt
  2. Thời hạn bảo vệ: Càng lâu thì càng đắt
  3. Số tiền bảo hiểm: Càng cao thì càng đắt
  4. Rủi ro bảo vệ: Càng nhiều rủi ro thì phí càng đắt
  5. Tình trạng khi mua BH: nếu có bệnh nền thì chi phí BH sẽ cao hơn.

Mua BHNT bảo vệ trước rủi ro gì:

  1. Rủi ro tử vong: Chết thì ng nhà được xèng.
  2. Rủi ro bệnh hiểm nghèo: Nếu mắc bệnh hiểm nghèo thì có xèng. Kết hợp được với BHYT hoặc Bảo hiểm sức khỏe.
  3. Rủi ro tai nạn: Khoản này phí khá nhỏ, khoản bồi thường cũng không nhiều, có thể cân nhắc mua.
  4. Trợ cấp nằm viện: Được bao nhiêu xèng/ ngày nằm viện. Cái này là optional: 1. BHYT/BHSK đã cover cho rồi. 2. Số tiền nó chi trả khá ít so với số tiền bỏ ra.

Ai nên mua

  • LAO ĐỘNG CHÍNH TRONG NHÀ.

Có nên mua BHNT cho bố mẹ?

  1. Phí rất cao.
  2. Rủi ro tử vong: Nếu có vấn đề gì thì thu nhập cũng không mất đi nhiều. Thêm nữa không phải chịu trách nhiệm với con cái + Làm nhiều năm cũng có tích lũy
  3. Nhiều bệnh nền, kê khai thiếu có khả năng dẫn tới sự vô hiệu hóa của HĐBH. ⇒ Nên mua khi:
  4. Có đủ điều kiện.
  5. Người được mua BH sức khỏe ok, không có nhiều bệnh nền.

Số tiền bảo hiểm là bao nhiêu

  • Rủi ro tử vong: STBH = 3-4 lần thu nhập năm của người được bảo hiểm
    • Nếu chỉ mua 1 - 2 lần thì mức bảo hiểm không tương xứng với thu nhập bị mất đi nếu mình nghẻo.
    • Nếu mua > 5 lần thì phí quá đắt, nên để tiền cho việc đầu tư khác.
  • Rủi ro bệnh hiểm nghèo: STBH = 1 - 1.5 lần thu nhập năm
    • Điều trị BHN thường mất nhiều thời gian, ng điều trị cũng phải nghỉ làm, nên tầm 1 - 1.5 lần là okie
  • Rủi ro tai nạn: STBH = 0.5 - 1 lần thu nhập năm
    • Cân đối theo mức phí đóng là chính.

Thời gian bảo vệ trong bao lâu

  • Tối đa 20 - 25 năm, người càng trẻ thì càng cần được bảo hiểm trong thời gian dài hơn.
    • Có nhiều sản phẩm bảo vệ tới năm 99 tuổi. Không cần thiết lắm, vì 1 tỷ bây giờ thì sau 50 năm nữa sẽ không đáng ao nhiêu.
    • Thời gian càng dài, phí càng cao → Bỏ nhiều tiền để mua 1 thứ k cần thiết.
    • 20 năm là đủ xa để nhìn về tương lai rồi =))

Summary

  • Sản phẩm:

    • Rủi ro tử vong/thương tật toàn bộ vĩnh viễn: Số tiền bảo hiểm ~ 3-4x thu nhập năm.
    • Rủi ro bệnh hiểm nghèo: Số tiền bảo hiểm ~ 1-1.5x thu nhập năm.
    • Rủi ro tai nạn (không bắt buộc): Số tiền bảo hiểm ~ 0.5-1x thu nhập năm.

• Thời gian bảo vệ: tối đa 20 năm

Một số lưu ý:

  • Sản phẩm có yếu tố tích lũy/ đầu tư + tới 99 tuổi:
    • Thời gian quá dài → Vô nghĩa
    • Có yếu tố tích lũy đầu tư ⇒ Tăng phí đóng
  • Sản phẩm liên kết chung: Mang đi đầu tư với lợi nhuận thấp (4 -5%)
  • Sản phẩm tử kỳ (bảo vệ thuần, k có tích lũy đầu tư): Khi bán, 1 số cty không bán kèm bảo hiểm bệnh hiểm nghèo → Cần cân nhắc.

⇒ Cách 1: Mua Sản phẩm liên kết chung, thời hạn bảo vệ ngắn (vd tối đa 65 tuổi), đóng phí ngắn hạn (5-6) năm, …??? Cách 2: Mua sp liên kết đầu tư có thời hạn bảo vệ ngắn hơn (vd 80 tuổi): Sp này phí thấp, phàn tích lũy/ đầu tư lại được mang đi đầu tư với lợi nhuận KỲ VỌNG cao hơn. Cách 3: Mua bảo hiểm tử kỳ thời hạn 20 năm ở CTBH có bán kèm bệnh hiểm nghèo.

Lưu ý với BHSK

  • Thường chỉ chi trả cho nằm viện nội trú.
  • Vấn đề k phải nằm ở con số “tổng quyền lợi bảo hiểm”. Nhiều CTBH bán với con số tổng rất lớn (vd 1 tỷ/năm), nhưng sẽ bị giới hạn:
    • Giới hạn phụ: Số tiền chi trả tối đa cho 1 lần nằm viện, 1 lần phẫu thuật, …
    • Điều khoản loại trừ. Xem trong Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm.
    • Thời gian chờ: Nhiều bệnh thì phải chờ 90/180/360 ngày.

Question

  • Chấn thương sọ não thì sao? Có được bảo hiểm không?

  • Có đầu tư và không đầu tư khác nhau ntn? Tại sao giá tiền/ quyền lợi tử vong của nó phải chênh nhau vậy? Gói Không đầu tư có gì hơn so với Đầu tư?

  • Khi mua thẻ bảo hiểm (Sống khỏe mỗi ngày), các quyền lợi của nó đã cover được hết cho thằng Bảo hiểm Trợ cấp Y Tế Mở rộng rồi đúng không? Nếu không thì còn gì nó k cover được?

  • Thời hạn đóng phí (15 - 20 năm) sẽ khác nhau ntn? Chỉ ảnh hưởng tới tổng số tiền mình sẽ lấy về thôi hay còn gì nữa?

  • Mục Bảo hiểm bệnh Lý nghiêm trọng nâng cao, cái này bảo vệ tới năm anh 70 tuổi, thế nếu sau 15 năm từ giờ, anh đã hoàn thành xong phần đóng phí, thì cái mục bảo hiểm này có còn tác dụng tới năm anh 70 tuổi không?

  • Phần BHSK, có thể mua thêm khi cần thiết không?

  • Có gói nào mà chỉ mua để bảo vệ mình tới năm 55 tuổi không? (20-25 năm nữa)

  • Có thể thay đổi người nhận tiền k? Chưa có gia đình thì là bố mẹ, có gđ thì là vợ con?

  • Nếu BH PTI đã có hỗ trợ 30 tháng lương, thì có bị duplicate với BHNT không?

  • Có phải lúc nào tiền của mình cũng được đem đi đầu tư? Dù ít hay nhiều?

  • Khi phát sinh bảo hiểm thì phải claim ở đâu? Quy trình thế nào?

Bảo hiểm Nhà nước

  • Bảo hiểm tiền gửi
  • Bảo hiểm y tế
  • Bảo hiểm xã hội

Bảo hiểm thương mại

  • Bảo hiểm nhân thọ
    • Mục tiêu: Bảo vệ người tham gia trước rủi ro về sức khỏe, thân thể, tính mạng.
    • Quyền lợi:
      • Chết có tiền =)))
      • Một số loại bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ chi phí khi nằm viện. 1
    • Các loại bảo hiểm nhân thọ: 2
      • Bảo hiểm sinh kỳ: Sống tới 1 mốc nào đó thì sẽ có tiền.
      • Bảo hiểm tử kỳ: Chết trong 1 khoảng thời gian nhất định thì sẽ có tiền.
      • Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Sống tới 1 mốc nào đó, CTBH sẽ trả tiền dần.
      • Bảo hiểm hỗn hợp
      • Bảo hiểm trọn đời: Chết bất cứ lúc nào thì cũng có tiền =))
      • Bảo hiểm liên kết đầu tư
      • Bảo hiểm hưu trí
    • NOTES:
      • Nếu tai nạn xảy ra < 2 năm kể từ ngày hợp đồng có hiệu lực → Không được tiền.
      • Nếu đóng được 1 thời gian mà không đóng nữa thì:
        • Case 1: Nếu đóng được > 2 năm ⇒ CTBH sẽ phải hoàn lại tiền.
        • Case 2: Nếu đóng được < 2 năm ⇒ CTBH có quyền kết thúc hợp đồng sau 60 ngày kể từ ngày phải đóng tiền. Và họ sẽ k trả tiền lại cho mình.
  • Bảo hiểm phi nhân thọ
    • Mục tiêu: Bảo vệ người tham gia trước rủi ro tổn thất về mặt vật chất: Cháy nổ, thiên tai lũ lụt, trộm cắp, tai nạn khi du lịch, …
    • Các loại bảo hiểm phi nhân thọ:
      • Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại
      • Bảo hiểm xe cơ giới
      • Bảo hiểm trách nhiệm: Nếu thiệt hại tới tài sản của tổ chức thì CTBH sẽ trả tiền.
      • Bảo hiểm xe hàng hóa: Trong quá trình vận chuyển hàng hóa → rủi ro → CTBH chi trả
      • Bảo hiểm nông nghiệp
      • Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu
      • Bảo hiểm hàng không
      • Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh
      • Bảo hiểm tín dụng và rủi ro
      • Bảo hiểm cháy nổ
  • Bảo hiểm sức khỏe:
    • Mục tiêu: Hỗ trợ chi phí y tế trong trường hợp người tham gia chăm sóc sức khỏe, hoặc gặp tai nạn, nằm viện, bệnh hiểm nghèo, tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.
    • Các loại bảo hiểm sức khỏe:
      • Bảo hiểm tai nạn con người
      • Bảo hiểm y tế
      • Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe

Generali: Sống như ý + BH Sức khỏe, tai nạn, bệnh hiểm nghèo. Manulife: Sức khỏe + Thai sản.

Khi xem bảo hiểm thì k nên chỉ tập trung vào số tiền chi trả nếu tử vong, mà cần xem danh sách bệnh và tỉ lệ chi trả nữa. Nếu mua theo nhóm sẽ rẻ hơn.

Mục đích là gì?

  • Nếu có người phụ thuộc và muốn bảo vệ tài chính cho họ thì mua gói nào quyền lợi tử vong cao.
  • Nếu sợ bệnh hiểm nghèo, ung thư thì quan tâm quyền lợi bệnh lý nghiêm trọng.
  • Nếu mục đích tích lũy thì chọn gói lãi suất kì vọng cao.

Gói quyền lợi tử vong, 10tr đã đc bv mệnh giá 1 tỷ rồi :3

https://voz.vn/t/nen-mua-bao-hiem-nhan-tho-hay-the-cham-soc-suc-khoe.674334/ https://voz.vn/t/cong-ty-mua-bao-hiem-suc-khoe-cho-roi-co-nen-mua-bao-hiem-nhan-tho-khong.502873/

  1. Mua loại có số tiền BH tử vong cao. BH tai nạn thì tùy cân nhắc, = số tiền BH HĐ chính là được. (Nghĩa là nếu chết vì tai nạn thì đền gấp đôi)
  2. Chọn mua loại có thời gian bảo hiểm lâu (99 năm chẳng hạn). Thời gian đóng phí tính từ bây giờ đến khi bạn nghỉ hưu.
  3. Kêu 1 số cty nó in ra cho bảng minh họa rồi ngồi so.
  4. Chọn loại đóng phí tháng nhé, hợp đồng phí 5tr/tháng là hợp đồng rất hoành tráng (mệnh giá BH khá cao), đại lý/cty BH nào chào mệnh giá thấp hơn 3 tỷ cho hợp đồng chính thì cứ next.

Tất cả các đặc tính trên chỉ có ở hợp đồng BH liên kết chung, tên kỹ thuật là Universal Life (UL).

Có đầu tư:

  • Top-up: Linh động, mua - bán lúc nào cũng được.

Không đầu tư:

  • Khi tử vong do tai nạn:

    • Có thêm khoản máy bay
    • Số tiền chi trả sẽ lớn hơn: Vd quyền lợi tử vong là 1 tỷ 3, thì nếu tử vong do tai nạn giao thông/ thang máy/ hỏa hoạn thì sẽ được 2 tỷ 6 - số tiền đã bồi thường do tai nạn trước đó.

  • Nếu mình có ý định rút bảo hiểm sớm, thì nên mua loại k đầu tư, vì giá trị hoàn lại của nó cao hơn so với BH đầu tư. Tuy nhiên, nếu hết 20 năm mà mình không rút, thì mình sẽ bị giảm dần tổng tiền.

  • Giá trị tài khoản cơ bản Là số tiền được tích lũy từ các khoản Phí bảo hiểm cơ bản và phí bảo hiểm tăng cường được phân bổ sau khi trừ đi các phí liên quan (nếu có) và cộng vào các khoản lãi hoặc thưởng khác (nếu có)

  • ​​​​Giá trị tài khoản đóng thêm (đóng thêm để đầu tư) là số tiền được tích lũy từ các khoản Phí bảo hiểm đóng thêm được phân bổ sau khi trừ đi các phí liên quan (nếu có) và cộng vào các khoản lãi hoặc thưởng khác (nếu có).

  • Giá trị tài khoản hợp đồng là tổng giá trị của Giá trị tài khoản cơ bản và Giá trị tài khoản đóng thêm.

Phần BHSK: PTI khá thấp, khoảng 65tr

Tự tử - 2 năm Không phạm luật

Phần chính + Topic

Y tế mở rộng: Qua đêm, Nội trú Năm đầu Năm 2 + 50% Năm 3 trở đi: 100% 70 - 85 tuổi

  1. Không ưu tiên quyền lợi tử vong/ tai nạn. - No, priority thấp
  2. Không quan tâm số tiền nhận về cuối cùng - Có
  3. Không có ý định kết thúc hợp đồng trước thời hạn. - Phải quản trị rủi ro.
  4. Ưu tiên phần bảo hiểm sức khỏe bản thân trong 20 năm tới, có bao gồm tai nạn, nằm viện, khám ngoại.

Footnotes

  1. https://www.manulife.com.vn/vi/kien-thuc/bao-hiem-nhan-tho-giup-duoc-gi-neu-ban-phai-nam-vien.html ↩

  2. https://www.manulife.com.vn/vi/kien-thuc/cac-loai-hinh-bao-hiem-nhan-tho-co-ban-tai-viet-nam-hien-nay.html ↩

Graph View

Backlinks

  • No backlinks found